6月25日，网商银行9周年，首次对外解读交易银行战略。网商银行行长冯亮表示，网商银行不仅要成为小微“信贷专家”，也要成为小微“资金管理专家”。
面向个体经营者为主的资金管理解决方案“生意卡”，多平台经营电商企业的资金管理解决方案“电商通”，产业链金融解决方案“大雁系统”共同构成交易银行的三大板块。
截至2023年底，网商银行已累计服务小微用户超5300万，这一数量在中国乃至全球金融机构中居于前列。一定程度上，网商银行的探索折射出小微金融的温度与发展趋势。
“过去10年，中国普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题，小微支付结算、收款、理财等资金管理仍然处于空白地带。让小微经营者获得像大企业一样的资金管理服务，是未来10年普惠金融的新方向，也是网商银行交易银行探索的出发点。”网商银行行长冯亮表示。
交易银行业务契合时代经济命题
金融的使命是服务产业和实体经济。冯亮认为，网商银行交易银行的探索，契合三个时代经济命题。
一是扩内需促消费。内需消费已经成为经济增长的“主引擎”。数据显示，2023年社会消费品零售总额达到47.15万亿元，对经济增长的贡献率为82.5%。值得注意的是，电商消费的增速连续多年超过社零增速，成为扩内需促消费的牵引力。
电商企业的经营中，一个显著的趋势是多平台开店。调研数据显示，超7成商家在2个以上的平台开店，超5成商家有3个以上店铺。“收款难”、“收款繁琐”成为这些中小微企业企业的痛点。此外，他们的资金流跟着平台大促节奏波动，流动资金的增值与管理并没有专门的产品和服务。
图：徐州的吴少林开了300家网店
每个店铺有专属的公章、银行U盾
“我们和客户交流，有人在10家以上的平台开了300家网店。他需要用一面墙的文件柜，去管理每个店铺的公章、U盾和执照等。大促期间，一家店铺一天充值12次，就要插12次的U盾。每个店铺支付给银行的基础管理费就超过1000元，300家网店一年支付、提现现转账的手续费高达数十万。”冯亮表示。
他认为，需求和痛点也是市场机会。电商金融是网商银行的特色和优势，电商中小微企业的资金管理，是交易银行要解决的第一个问题。
二是服务业稳就业。一部手机就能撑起一个小微创业，个体经营者正在成为就业的重要力量。国家市场监管总局数据显示，2023年个体工商户的数量达到1.24亿，支撑了3亿就业，9成在服务业。
他们的金融需求与普通白领、大型企业完全不同。网商银行调研显示，近4成的小微平均每月收款在10000笔以上，且金额平均不过10元，收款零碎，理财不方便，15点以后买入容易错过收益；采购付款时，几千几万元的支付经常触发限额；小微资金不仅对流动性要求高，还有明显的周期性和淡旺季，但很难找到适应其生意周期的资金增值产品。
“大企业的金融服务他们用不上、用不起，个人用户的金融服务满足不了。市面上几乎没有一张银行卡，能够同时满足他们灵活贷款、支付还款、理财增值等需求。这一群体的资金管理，仍然是一片空白地带。”冯亮表示。
三是培育新质生产力。新质生产力关乎产业转型升级与中国经济的韧性与竞争力。产业链是培育新质生产力的土壤。“产业链金融理应成为新质生产力的滴灌系统和资金大脑。”冯亮表示。
他认为，品牌企业是产业链的中流砥柱，但产业链上下游最广泛的小微企业是坚实的基石，也是金融活水最难流向的地方，正是网商银行努力的方向。
小微经营者的专属资金管理解决方案来了
方向既定，那么交易银行要如何做呢？冯亮给出了答案——两套专属资金管理解决方案，生意卡和电商通。
生意卡，是首个为个体经营者提供的资金管理一卡通。
在网商银行310（3分钟申请，最快1分钟内放款，0人工干预）的信贷服务上，生意卡同时集纳了支付还款、理财增值和生意权益等产品。
网商银行服务的个体户客户：
在杭州开拉面店的店主马大吾代
2023年，超1000万小微用生意卡支付了5亿多笔，平均每笔金额5000元。此外，超过600万小微用网商银行储蓄卡“一站式”还款，累计还款1.5亿多笔。
理财服务除了专卖更为低风险的银行理财之外，小微经营者支付宝收款自动转入余利宝，可随存随取、采购进货，生意做到晚上也能买理财，提前一天享收益。
网商银行还联合1688、菜鸟物流、货拉拉、滴滴送货等8大小微经营刚需平台成立生意金卡权益联盟，降低他们的经营成本。
电商通是首个电商企业专属的资金管理服务：商家开通网商银行企业账户后，淘宝、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台、多个店铺均可用1个账户收款；采购、营销支付均可扫码支付，无需再插U盾；网商银行还和钉钉合作，将“收银台”嵌入办公软件，采购订单审批完可直接用网商银行直接支付，每笔支出都一目了然；企业账户上的活钱还可以转入企业余利宝，或者购买银行理财，获得资金增值。此外，开通、使用、转账、提现等服务目前全部免费。
目前，每3个电商企业，就有1个在用电商通。在天猫平台，一半的商家已经开通。使用电商通的活跃商家中，一半在网商银行理财。
交易银行坚持普惠底色与科技驱动
网商银行交易银行业务已经成为第二增长曲线。2023年报数据显示，在小微理财方面，网商银行已和23家银行理财子机构达成合作。截至2023年底，理财代销规模超过5000亿元，步入行业第一梯队。
今年4月10日，网商银行升级大雁系统，首次引入AI大模型的能力，识别小微企业和完善信用画像，提升产业链金融的覆盖率和精准度。
以新质生产力所指向的汽车产业链为例，大雁系统已识别270万小微企业，超过100万获得信贷额度。获得金融服务的用户中，64%为首次获得纯信用贷款，近3成为科创型企业，且获得了更高的额度。
网商银行服务的产业链金融客户：
浙江丞达新材料科技公司创始人潘弈
此外，大雁系统还为产业链、供应链上下游的经销商、品牌商、供货商提供数字化、便捷灵活的支付结算、理财增值等服务。
冯亮认为，做小微的资金管理专家，网商银行有三大优势：
一是用户基础，在信贷方面，网商银行已累计服务5300万小微经营者。二是数字银行的便捷体验。网商银行不设线下网点，有支付宝就能用，可以触达最广泛的客群。三是技术沉淀。从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控系统，网商银行在小微金融科技领域持续创新，为交易银行打下基础。
“始于信贷，不止信贷，成立9年，我们为诚信经营的小微经营者提供相伴成长的金融服务。不变的是服务小微的初心与普惠的底色，科技驱动的坚持，这是网商银行的基石。”冯亮表示。
